Как выбрать банковский вклад


Как выбрать банковский вклад

 

Люди задумываются о выборе банковского вклада, как о способе сохранения и приумножения денежных средств, но при этом мало кто из нас подходит к выбору вклада вдумчиво, в этом и кроются ошибки вкладчиков. В результате такого подхода вы можете недополучать прибыль, а в самом плохом случаем потерять все вложенные деньги.

В статье мы расскажем, как выбирая банковский вклад не допустить досадных ошибок, и вложить деньги в банк с максимальной пользой. В первую очередь выбирая банковский вклад вы должны подходить к нему с позиции инвестора, а это означает что вкладывать деньги мы будем вдумчиво и с расчетом на получение максимально возможной прибыли.

 

1. Назначение банковского вклада

Прежде чем заниматься выбором банковского продукта вы должны знать следующее:

Цель инвестирования

Любой банковский вклад эффективен только на достаточно длительную перспективу 3, 5 или 10 лет.

В основном есть 3 цели для банковских вложений:

  • Пенсионные накопления

Накопления, позволяющие вам выйти на пенсию без сильных финансовых потерь, или с незначительными потерями. В данном случае не имеется в виду пенсия по возрасту, вы можете выйти на заслуженный отдых в тот момент, когда будете знать, что поступающих ежемесячно от инвестиций денежных средств достаточно. Такая цель подразумевает размещение денежных средств в надежном банке, на очень длительный срок, не смотря на возможно более низкие проценты.

  • Защита полученной от более рисковых операций прибыли

В данном случае речь идет о сохранении денежных средств, но вы так же можете рассматривать в качестве вложений более рискованные банковские инструменты. Такие ка валютные и металлические вклады. При этом максимум что случиться вы останетесь при своих деньгах, а в лучшем случае увеличите свои вложения чуть больше чем при вложении в «пенсионные» вклады.

  • Накопление на какую-либо покупку

Преследуя такую цель необходимо знать за какой срок вы должны накопить деньги, в какой валюте номинирована ваша будущая покупка и многое другое. В зависимости от ответов на эти вопросы и будет выбираться банковский продукт.

 

Все эти три цели подразумевают разный подход к выбору банковского вклада. Определяют требования к продукту, требования к банку, срок вложения, валюту и многое другое.

 

Риск и доходность

Вы обязательно должны понимать, что любое инвестирование является рискованным предприятием, а это означает что при выборе банковского продукта вы должно заранее оценить отношение риска и доходности выбираемого вклада. Например, не стоит вкладывать в банк средства, значительно превышающие сумму страхования на данный момент это 1,4 млн. руб. Или если вы решили вкладывать деньги в банк не входящий в систему страхования, но предлагающий очень выгодные процентные ставки, подойдите к оценке такого банка очень внимательно. Даже если вы получите прибыль в таком банке скорее всего риск вложений на длительный срок в такое заведение не оправдан.

 

Знания

Как и при любых других инвестициях вы должны понимать откуда возьмется доход, который вы получите. Если вы этого не понимаете, то знайте вкладывать деньги в такое предприятие рискованно.

Хорошим критерием для проверки ваших знаний может служить рассказ о том откуда возьмутся деньги другому человеку, просто расскажите любому своему знакомому откуда вы получите доход, переспорьте его если он начнет доказывать вам обратное. Скорее всего в процессе рассказа вы и сами увидите пробелы, в знаниях, которые нужно заполнить прежде чем делать вклад.

Хороший пример валютный вклад, если вы не знаете и даже не предполагаете, подчиняясь каким базовым законам изменяется стоимость валюты и не можете спрогнозировать ее изменение то и вкладывать деньги в такой инструмент не разумно.

Дополнительно вам помогут знания о условиях, которые вызывают изменения процессов, которые принесут вам деньги.

 

2. Какие банковские продукты существуют.

В данном разделе мы рассмотрим основные виды банковских продуктов, которые представлены на рынке. Будем рассматривать не конкретные предложения каких-либо банков, а лишь общие правила их формирования и назначения.

В любом случае, когда вы уже сделали выбор банковского вклада, банк будет заключать с вами договор условия которого читать обязательно.

 

2.1 Рублевый депозит

Это один из лучших способов сохранить вашу прибыль или капитал. Рассказывать о таком виде вложения денег особенно нечего, т.к. это один из самых надежных и соответственно мало прибыльных видов депозита.

Виды рублевых вкладов:

Вклады с капитализацией – ежемесячное начисление процентов на ваш вклад. Т.е. каждый месяц процент начисляется на чуть большую сумму. Процентная ставка такого депозита обычно чуть ниже чем вклад без капитализации.

Вклады без капитализации – проценты начисляются один раз в конце срока вклада. Ставка такого вклада соответственно чуть выше чем ставка вклада с капитализацией.

  • – вид вклада который вы можете пополнять в течении всего периода вклада.
  • – такие вклады делаются на определенный не слишком большой период, например, год.

Обычно банки компенсируют свои потери разницей в процентах, на накопительном вкладе они чуть ниже чем на срочном.

Подводя итог рублевый депозит в надежном банке отлично подойдет вам как средство сохранения денежных средств, а накопительный депозит еще и поможет не потратить в пустую остающиеся средства.

 

2.2 Валютный депозит

Валютный депозит подойдет в том случае если вы разбираетесь в движении валюты и ожидаете увеличения ее стоимости, или если вы копите на какой-то товар номинированный в валюте (например, автомобиль иностранного производства).

Что же это означает, представим себе, что вы ждете увеличения цены доллара и положили деньги на долларовый депозит. Если цена валюты выросла, то вы получили прибыль от увеличения стоимости валюты плюс проценты по такому вкладу, если же стоимость валюты незначительно упала, то вклад компенсирует потери, и вы останетесь при своих. Но не забывайте о необходимости конвертации валюты если вдруг решите потратить ее в рублях, и конвертировать придется по тем ставкам, которые вам предложит банк, а значит требуется искать банк разница покупки и продажи валюты в котором минимальна.

Так же не стоит забыть о том в какой валюте тратятся деньги. Если вы хотите приобрести что-то производимое в Европе, то вложение лучше сделать в евро, и тогда вам не придется догонять стоимость данной валюты в случае ее роста относительно рубля.

Валютный вклад

 

Виды валютных вкладов:

Одно валютный – вклад представляет из себя обычный депозит представленный в одной иностранной валюте.

Много валютный – вклад состоит из нескольких валют, перевод валют внутри вклада по курсу банка без заключения нового договора. Необходимо понимать, что существует комиссия банка при изменении структуры вклада, данную комиссию банк будет брать с вас при конвертации одного вида валюты в другой

 

Валютные вклады не подходят для таких целей как пенсионные накопления если вы конечно не собираетесь переехать в другую страну на пенсии.

Постоянно зарабатывать на валютных вкладах не получиться (знать точно изменение валют невозможно), чтобы зарабатывать на таком виде вклада нужно точно понимать от чего зависит изменение цены на валюту, так в России изменение цены валюты зависит от цены на нефть, при изменении цены на нефть государству необходимо сохранить доходность бюджета.

 

 

2.3 Металлические счета (или обезличенные металлические счета)

Металлический счет – подразумевает покупку драгоценного металла в слитках, т.е. вы приобретаете некоторое количество драгоценного металла в слитке.  В стоимости такого металла практически отсутствует наценка за его изготовление как например в ювелирных изделиях.

Чаще всего проценты, начисляемые банком за такой вклад, отсутствуют, и получение прибыли зависит только от увеличения стоимости драгоценного металла.

Если у вас есть представление о том, как изменяется цена драг металла то такой вариант для вас.

Учтите если вы вдруг захотите получить свое золото или другой драгоценный металл на руки, вам придется заплатить налог, а также помните, что, как и в случае с валютным вкладом конвертация из металла в рубли происходит по курсу банка.

Металлический вклад

 

Вывод:

Банковские вклады являются отличным инструментом для сохранения и накопления денежных средств с минимальным риском, но подходить к их выбору, как и к выбору любого вида инвестиций нужно максимально ответственно!

 

О том какое еще заработок на инвестициях существует вы можете узнать в нашей статье!


Наверх